数字人民币

更新时间:2022-08-12

数字人民币(Digital RMB),是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞硬币等价,具有价值特征和法偿性,支持可控匿名。数字人民币的概念有两个重点,一个是数字人民币是数字形式的法定货币;另外一个点是和纸钞和硬币等价,数字人民币主要定位于M0,也就是流通中的现钞和硬币。主要定位于现金类支付凭证(M0),将与实物人民币长期并存,主要用于满足公众对数字形态现金的需求,助力普惠金融依照2020年8月14日商务部《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》文件,全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆(涪陵区等21个市辖区)、海南大连、厦门、青岛、深、石家庄、长春哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳昆明、西安、乌鲁木齐苏州威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区共28个省市(区域)。

基本信息

中文名数字人民币
外文名Digital RMB
发行机关4716247287125739683
性质5120660984861201794
载体形式手机app、硬件钱包和智能支付卡等
特点和纸钞和硬币等价
试行地区28个省市(区域)
标识e-CNY

发展历程

2014年,中国人民银行成立专门团队,开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。

2017年末,中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(DC/EP)的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金(M0)替代、可控匿名的前提下,基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

2019年底,数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试。

2020年4月19日,中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示,数字人民币研发工作正在稳妥推进,先行在中国深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能。5月,中国人民银行行长易纲表示,数字人民币目前的试点测试,还只是研发过程中的常规性工作,并不意味着数字人民币正式落地发行,何时正式推出尚没有时间表。2021年7月,数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”,即“10个城市+1个冬奥会场景”。8月14日,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出:先由深圳、成都、苏州、“雄安新区”等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区。《方案》公布后,数字人民币的进展再次引发市场关注,也有网络传闻数字人民币将在28地试点,记者了解到,“28地试点”的说法属误读,数字人民币试点地区仍是“4+1”,即深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景。10月8日,中国广东省深圳市互联网信息办公室发布消息称,为推进粤港澳大湾区建设,结合本地促消费政策,深圳市人民政府近期联合人民银行开展了数字人民币红包试点。该红包采取“摇号抽签”形式发放,抽签报名通道于9日正式开启。5万名中签者中,共47573名中签个人成功领取红包,使用红包交易62788笔,交易金额876.4万元。部分中签个人还对本人数字钱包进行充值,充值消费金额90.1万元。参加本次活动的罗湖区商户达3000余家。数字人民币钱包基本以APP形式出现,用户在受邀后方能下载APP。支付方式包括,上滑付款,下滑收款,收付款都可选择扫码与被扫。12月,香港金融管理局总裁余伟文发表一篇题为《金融科技新趋势——跨境支付》文章指出,金管局目前正在与央行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试,并作相应的技术准备。据21财经报道,此次试点由中国银行(香港)和部分银行员工(约200名)以及商户参与测试。12月5日,据苏州市人民政府新闻办公室官方微信号苏州发布”消息,苏州市人民政府联合人民银行开展的数字人民币红包试点工作当日正式启动预约。中签市民已领取红包人数96614人,占总中签人数比例为96.61%,参与“双离线”支付体验人数536人。已消费红包金额1896.82万元,占发放红包总金额比例为94.84%。支持使用的线下商户超过1万家,线上消费(京东商城)红包金额847.82万元,占比44.70%。12月29日,北京市首个央行数字货币应用场景在丰台丽泽落地,当天上午,丽泽桥西的金唐大厦,一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试,获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品了。

2021年1月5日,位于上海长宁区的上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂里,医生们正通过数字人民币“硬钱包”,实现点餐、消费、支付一站式体验。不同于此前使用手机支付数字人民币,此次脱离手机的可视卡式硬钱包首次亮相。2月7日零时,北京市启动“数字王府井冰雪购物节”数字人民币红包预约活动,面向在京个人发放1000万元数字人民币红包,拉动内需,鼓励“就地过年”。3月3日,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,其中提到:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区。全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆(涪陵区等21个市辖区)、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市(区域)。截至3月,六大国有银行已经全面加入测试,可使用的场景也在不断扩大,线上、线下渠道都可以用。据券商中国报道,记者走访上海地区多家大行网点证实,目前工、中、建、交、邮储等国有行均已开始推广数字人民币钱包。4月,深圳测试香港居民数字人民币跨境支付:可用香港手机号匿名注册。4月10日,深圳市今起至本月23日再推数字人民币试点,测试人群再扩容50万名。本次试点主要以“使用数字人民币享消费优惠”为核心,优惠总额度1000万元。4月12日,2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试,到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。目前数字人民币试点范围有序扩大,应用场景逐步丰富。数字人民币试点测试的参与人数、笔数、兑换金额总体较小,使用场景覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费等多个领域。目前数字人民币总体处于试点测试阶段,正式推出还没有时间表。4月25日,中国人民银行数字货币研究所已经与蚂蚁集团签署技术战略合作协议,双方将基于蚂蚁集团自主研发的分布式数据库OceanBase和移动开发平台mPaaS,共同推动建设数字人民币的技术平台。5月1日,沪苏同城“五五购物节昆山狂欢购·数字人民币周庄体验游启动仪式在“中国第一水乡”周庄古镇景区举行。5月,数字人民币试点“多地开花”。北京、上海、苏州、深圳、西安等城市宣布,开展新一轮数字人民币试点。5月,数字人民币App中数字人民币钱包运营机构中的“网商银行支付宝)”现已呈可用状态,而此前为灰色不可用状态。此外,工、农、中、建、交、邮储六大国有银行项下新增饿了么盒马鲜生天猫超市三个子钱包。据IT之家网友反馈,部分用户的支付宝App中已经加入了“数字人民币”入口,支付宝客服表示该功能仍处于小范围内测中,实际体验可理解为支付宝结合数字人民币App付款。5月8日,数字人民币APP更新,钱包运营机构中的“网商银行(支付宝)”已呈现可用状态。换言之,网商银行成为继工、农、中、建、交、邮储六大国有银行之后,第七家参与公测试点的银行。5月18日,数字人民币在海南跨境进口电商企业——国免(海南)科技有限公司使用并完成支付,这是数字人民币在海南首次应用到跨境进口电商支付场景并成功落地。5月22日,周小川澄清,人民币支付系统的数字化和现代化对提高人民币地位会有一定程度的帮助,但不是太大,人民币国际化更取决于政策的选择和改革开放的进展,不是取决于技术因素。人民银行推动的DC/EP(数字货币/电子支付系统)不是想取代第三方支付的角色,彼此不是互相取代的关系。这是一种双层系统,电信运营商和几大第三方支付共同参加的研发,大家是在一条船上的。5月25日,青岛地铁App可使用数字人民币支付方式进行扫码乘车和在线购票付款。6月,伴随着数字技术和数字经济的不断发展,央行数字货币(Central Bank Digital Currency, CBDC)作为金融科技的代表性发展成果已然成为了社会各界关注的焦点,包括中国在内的许多国家都已开展了关于CBDC的研发工作。6月,小米之家在北京、上海的直营店以及北京地区的专卖店已支持抢先体验数字人民币支付。6月,河北雄安新区首笔“链上”数字人民币工资成功代发。6月,成都坐地铁公交即将可使用数字人民币。7月8日,中国人民银行副行长范一飞在国务院政策例行吹风会上介绍,人民银行有信心继续扩大数字人民币工作试点范围。数字人民币主要采用白名单邀请方式,目前白名单用户已达1000万。北京冬奥会场景是下一步试点的重点领域。7月13日,中国人民银行调查统计司司长、新闻发言人阮健弘在国新办新闻发布会上表示,数字人民币试点测试坚持稳妥安全可控的原则,以受邀的白名单用户小额交易为主。7月9日,中国人民银行在京召开北京-张家口冬奥会支付服务环境建设领导小组全体会议。数字人民币试点等方面全面推进落实,稳妥有序推进数字人民币在冬奥重点场景应用。7月14日,北京丰台区职工大学一名学员通过授权的数字人民币钱包,成功向丰台区财政局非税收入专户数字钱包客户端缴纳了一笔学费,并实时划转到区财政专户。7月15日,数字人民币白名单用户已达1000万。硬件钱包的测试也在进行之中。中国银行在数字人民币硬件钱包开发上,为存在数字鸿沟的老年人开发的硬件钱包,不仅可以实现支付功能,还可以拥有一键联系家人的功能。7月,央行发布数字人民币研发进展白皮书:基本完成顶层设计等工作。7月16日,中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》称,“十四五”期间(2021-2025年),将根据前期数字人民币试点测试工作情况,进一步扩大试点测试应用场景覆盖面,打造数字人民币生态体系,不断探索数字人民币应用新模式。7月16日,央行发布中国数字人民币的研发进展白皮书。7月16日,交通银行海南省分行为儋州黄冈实验学校开通线上学费收缴功能,并搭建使用数字人民币缴纳学费场景。当天,家长万先生顺利为小孩支付学费,成为海南省内首笔使用数字人民币支付学费的交易。7月,深圳首批数字人民币结算保费试点落地。7月,正式启动数字人民币在公共交通绿色出行领域试点应用的工作,提倡市民在公共交通领域积极使用数字人民币参与绿色出行。8月1日起,北京轨道交通在24条地铁运营线路支持数字人民币过闸及购票乘车。8月,中国人民银行日前召开2021年下半年工作会议,提出稳妥推进数字人民币研发试点。8月17日,随着上海、苏州两地2000万元数字人民币“红包雨”开启新一轮体验活动,除了原有的以国有六大行为主体的运营机构外,不少城商行、农商行也接连开通数字人民币申请功能。8月,城银清算服务有限公司、农信银资金清算中心同时宣布,“一点接入”数字人民币系统成功上线。此外,还有多家中小银行接入该系统。8月13日,河北农信客户通过数字人民币APP完成首笔数字人民币兑换业务的生产验证,之后将全力推进第一批另外6家成员单位顺利完成业务上线,并有序推进其他试点地区成员单位一点接入数字人民币系统。8月,大商所通过数字人民币形式向交割仓库大连良运集团储运有限公司支付仓储费,实现了数字人民币在期货市场的首次应用。9月3日-7日,数字人民币在2021年中国国际服务贸易交易会金融服务专题展中展出,提高大众对数字人民币的认知度。9月3日,2021年服贸会金融服务专题展在北京首钢园对外开放,丰台区与人民银行数字货币研究所联合六大行及蚂蚁集团、腾讯等机构联手打造的“数字金融示范区”,吸引了众多观众在现场体验不同消费场景下使用数字人民币的支付,也提前一睹数字人民币硬件设备。9月5日,北京市首都公路发展集团有限公司与中国工商银行北京分行、中国农业银行北京分行、中国银行北京分行、中国建设银行北京分行、中国交通银行北京分行、中国邮政储蓄银行北京分行等6家银行签署战略合作协议,就数字人民币在高速公路等重点业务领域深度合作达成共识。9月7日,中国电信股份有限公司与中国银行联合研发的“数字人民币”钱包正式上线。9月,在上海,数字人民币测试引入“碳中和”公益主题试点,市民可在相关的共享单车App搜索“数字人民币”报名参加试点,免费骑共享单车。9月28日,西安市出租汽车行业联合西安银行启动了数字人民币收款试点工作,首批挑选了10辆出租车在内张贴数字人民币收款二维码,实现了全国同行业内首个出租车使用数字人民币收款的场景。10月14日,河北雄安新区改革发展局、中国人民银行雄安新区营业管理部携手中国邮政储蓄银行,在省财政厅和中国人民银行石家庄中心支行指导和支持下,完成全国首笔数字人民币支付“非税电子票+区块链”业务落地。此笔交易的完成标志着“非税电子票+区块链”系统功能的再延伸,标志着从非税缴纳到国库入库全流程通过数字人民币流转在雄安新区顺利完成。10月21日,琼海市民陈女士在琼海汽车城成功以数字人民币作为支付方式购买了一辆荣威科莱威新能源汽车,开启了琼海市首次城市级促消费平台数字人民币支付营销新体验。10月22日起,深圳市将在全市开展“汇文化惠深活”文化惠购活动,面向在深市民发放数字人民币消费红包,最高可领520元,发放总额高达2500万元!第一批数字红包于10月21日开始报名,每周五下午五点准时开奖,中奖即得66元、88元、168元、520元等面额红包,无消费门槛,直接使用抵扣。截至10月22日,全国已经开立数字人民币个人钱包1.4亿个,企业钱包1000万个,累计交易笔数达到1.5亿笔,交易额接近620亿元。截至10月22日,中国数字人民币试点场景已超过350万个,累计开立试点场景1.4亿个,交易金额约560亿元。截至10月下旬,数字人民币累计交易金额接近620亿元,进一步完善数字人民币生态体系。 11月,中国央行许可参加进博会的人使用数字人民币进行支付,数字人民币此前已在全国多个城市开展试点。11月11日,长沙地区多家银行已上线ATM数字人民币与现金互兑功能,用户只要开通有这些银行的数字钱包,不需要银行卡也可以便捷地在ATM上进行数字人民币与现金的互换。11月,机构易宝支付已全面开通数字人民币受理业务,正式在厦门航空官网上线。11月18日开始,旅客在深圳航空全国柜台及深圳航空App上购买机票、改期、升舱和预付费行李产品,可使用数字人民币支付。12月17日,全国首笔数字人民币退税业务在农业银行大连分行成功办理,标志着大连市率先实现财政领域预算收支退税业务全场景覆盖。12月,针对投资者普遍关注的数字人民币业务,广电运通在交流时介绍称,⾯对新⼀轮数字⼈⺠币⽀付机遇,公司超前部署数字人民币业务,⽬前已有四大团队紧跟央⾏数字人民币试点步伐。12月25日,湖南跳马园林有限公司财务负责人在长沙雨花区税务局办税员辅导下,通过湖南省电子税务局,使用数字人民币成功缴纳当期各项税费4502.35元。这是数字人民币税务端线上缴税支付场景的首次成功应用,标志着长沙成为全国首个数字人民币全场景全流程纳税缴费城市。

2022年1月,数字人民币(试点版)App在各大安卓应用商店和苹果App Store上架。1月5日消息,交通银行苏州分行联合全国性人力资源服务集团——汇思集团落地国内首个数字人民币智慧薪酬管理项目。1月5日消息,全国数字人民币试点城市居民在美团App、美团外卖App订外卖时,已可通过数字人民币支付餐费。这也是数字人民币在“衣食住行”民生场景上的再度拓展。1月6日消息,继数字人民币APP升级更新后,微众银行微信支付)数字人民币钱包随之上线。1月7日消息,小米商城正式上线数字人民币支付服务。1月7日消息,京东宣布实现第三方商家接入数字人民币系统,成为全国首批支持自营+第三方商家使用数字人民币的企业。1月8日报道,数字人民币(试点版)App已在子钱包页面上线了49家商户:包含购物、出行、生活、旅游、其他几大类,包括京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行哔哩哔哩快手爱奇艺腾讯视频、百度等互联网商家,以及顺丰速运网上国网(用于电费支付)、中石化中国电信翼支付等生活常用支付场景。截至12月31日,数字人民币试点场景已超过808.51万个,累计开立个人钱包2.61亿个,交易金额875.65亿元。

2022年1月,湖南跳马园林有限公司财务负责人曾艳通过湖南省电子税务局,使用数字人民币缴纳税款4502.35元。这是长沙数字人民币税务端线上缴税支付场景的首次成功应用,标志着长沙实现了数字人民币税款缴纳全流程全场景办理。1月,南方航空App上线“数字人民币”子钱包支付业务并产生第一笔交易,旅客张女士通过南航App的“数字人民币”支付方式,成功购买从大连飞往武汉的单程机票。1月,全国首个数字人民币路边停车场景在深圳落地。1月19日,中国人民银行召开北京冬奥会支付服务环境建设领导小组会议暨数字人民币北京冬奥会场景试点工作小组视频会议。1月26日,美团宣布为平台的线下消费全场景开放数字人民币支付通道。1月,深圳、长沙、西安等试点地区多家银行将在春节期间发放数字人民币红包,应用场景涵盖衣、食、住、行、游、购、娱等多个领域。深圳地区的六家试点银行春节期间累计投入资金超2500万元。2月1日消息,人民银行石家庄中支成立领导小组、设立指挥部,与相关部门组织协调推进冬奥会支付服务环境建设。全面推进冬奥会张家口赛区数字人民币试点工作。2月,数据显示,数字人民币落地冬奥场景40.3万个,有效冰面面积不小于1800平方米的室内标准冰场数量达49块。2月10日消息,数字人民币支付是北京冬奥会金融服务的一大亮点。目前,数字人民币试点已经覆盖冬奥全场景40余万个,交易金额达到96亿元。2月,北京数字人民币落地冬奥场景40.3万个,初步完成全市15个信息消费体验中心评定工作。2月28日消息,冬奥纪念钞纪念币第二轮预约兑换截止。作为代理发行机构,工行北京自贸试验区支行严格落实中国人民银行关于做好第24届冬季奥林匹克运动会纪念币、纪念钞的工作要求,同时拓展数字人民币应用新场景,加快地区数字化发展。截至2月28日,已有110多个国家和地区在不同程度上开展了央行数字货币相关工作。3月1日消息,全国第三批数字人民币试点地区即将亮相。3月29日,人民银行西安分行联合陕西省税务部门,共同指导分行营管部、西安市税务局和中国建设银行陕西省分行成功完成首批数字人民币三方协议税费同征业务测试工作。4月2日消息,在前期试点地区基础上,人民银行增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的六个城市作为试点地区,北京市和河北省张家口市在2022年北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。4月2日消息,由美团联合中国银行、中国建设银行等机构共同发起面向广州居民发放数字人民币民生消费红包活动。4月,人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会。会议要求,稳妥推进数字人民币研发试点。有序扩大试点范围,在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区,北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。4月6日,京东数据显示,自2020年12月京东接入数字人民币试点截至目前,京东线上已绑定子钱包超350万个,数字人民币累计超200万人进行了330万笔交易,累计交易金额超过2.2亿。4月6日消息,今日微信支付智慧生活公众号发文,称目前微信已支持在试点地区使用数字人民币。4月6日消息,美团率先宣布面向广州居民发放数字人民币民生消费红包。凡工作或生活在广州的社会公众,均可打开美团App搜索“数字人民币”,完成报名并领取价值40元的数字人民币消费大礼包。4月6日,数字货币概念股集体上涨。其中,楚天龙、证通电子涨停。4月8日消息,重庆正在加快编制《数字人民币重庆试点工作实施方案》。4月消息,福建省高速公路启动数字人民币场景试点应用工作。4月11日,福建省信息通信业研究推动数字人民币试点工作。4月12日消息,深圳市政协委员狄刚在深圳市政协七届二次会议上提出,数字人民币作为央行发行的法定货币,在设计上满足公共性和普惠性需求。他建议,深圳作为首批数字人民币试点城市,应充分发挥数字人民币“支付即结算”的优势,推进数字人民币在企业采购、报销、工资发放、应收账款等场景的应用。4月13日消息,央行日前在数字人民币研发试点工作座谈会上表示,将有序扩大数字人民币试点范围,在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴和金华)作为试点地区;北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。本次扩容后,数字人民币试点地区增加至23个。4月17日消息,福建高速集团在全国同行业内率先启动、推广数字人民币高速公路全场景应用工作,完成全国首个数字人民币高速公路全场景应用。4月27日消息,第三批数字人民币试点城市正式公布,北京及张家口全域、天津、重庆、广州、福州、厦门及第19届亚运会所在的杭州、宁波、温州、金华、绍兴、湖州等地纳入数字人民币试点范围。4月27日,招商银行重庆涪陵分行完成重庆首笔数字人民币工资代发。5月1日消息,“助商惠民,乐享海南”消费券发放活动“上新”。在4月30日起发放2000万元零售、餐饮、酒店景区消费券的基础上,该活动5月1日通过中国工商银行中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等5家银行投入1000万元数字人民币,开展免税购物满减活动。5月10日,浙江省首个数字人民币高校场景落地浙大宁波理工学院。5月12日,厦门自贸委的69名在岗公务员和35名事业单位在编人员收到了单位发放的首笔数字人民币工资,厦门自贸委成为福建省首个以数字人民币发放公务员和事业单位员工工资的单位。5月16日消息,广州市南沙区新垦供销社自有商铺物业出租项目在广州市南沙区农业农村服务中心成功竞投并达成交易,成为广东省首个以数字人民币形式缴纳农村集体资产交易竞投保证金的案例。5月24日消息,数字人民币智慧学生证正式走进三亚市榆亚路海南鲁迅中学校园,成为全国首个落地应用的校园场景。5月28日晚,雄安新区管委会组织开展了数字人民币满减红包活动。5月31日,成都市大邑县生猪养殖大户殷乾银通过数字人民币,在中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司投保政策性能繁母猪保险,标志着数字人民币投保农业保险新模式落地成都。5月31日持续至7月15日,广州发1000万元数字人民币优惠券助力帮扶工作。6月5日,厦门农行与厦门产权交易中心合作举办“农业碳汇交易助乡村数字人民币万人购”活动,这是全国首个“农业碳汇交易平台创新数字人民币应用场景”在厦门农行落地,开创了“农业碳汇+数字人民币+乡村振兴”新模式。6月6日消息,浙江首笔数字人民币惠企资金,已通过亲清余杭企业综合服务平台支付成功。6月6日,苏州高铁新城联合建设银行苏州分行,首创使用数字人民币拨付苏州市高新技术企业培育库入库奖励资金,江苏集萃微纳自动化系统与装备技术研究所有限公司、苏州英嘉通半导体有限公司、博科视(苏州)技术有限公司3家高新技术企业体验到了数字人民币支付的安全与便捷。6月8日消息,数字人民币在线上小额贷款公积金贷款以及融资租赁等多个金融应用场景实现“破冰”。2022年京东618期间,京东科技携手交通银行、邮储银行首次大规模在23座试点城市发放数字人民币红包,金额超千万元,以数字人民币红包的新手段助力消费提振。6月14日消息,中国农业银行苏州分行以数字人民币形式向太仓亿砼新型材料科技公司发放普惠贷款150万元,作为原料款支付至其上游供应商数字人民币钱包。这是由银行发放的全国首笔数字人民币普惠贷款,实现了数字人民币应用场景拓展,成为助企纾困的新探索。6月20日消息,广东首笔住房公积金业务数字人民币应用场景试点在深圳落地,一名灵活就业人员以数字人民币支付的方式成功缴存了住房公积金。6月24日消息,多地以发放数字人民币红包的形式拉动消费。6月,全国首张数字人民币车险保单正式诞生。6月25日消息,广州推动26类数字人民币应用场景落地。7月8日消息,台资企业昆山宇昕和电子科技有限公司向昆山农商行借贷40万元,用于支付上游供应商原料款。本笔贷款以数字人民币形式发放,成为大陆首笔台资企业数字人民币贷款。7月13日消息,数字人民币试点从原来的“10+1”试点地区拓展到15个省市的23个地区,深圳、苏州、雄安新区、成都4个地方取消了白名单限制,并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。7月15日消息,张家港农商银行发放当地首笔数字人民币小微企业经营性贷款15万元。7月22日中午12时,随着商家将回款通过数字人民币对公钱包汇至苏州姑苏区消保委吴优金数字人民币退款专用钱包,全国首单数字人民币线下购物无理由退货全流程完成。7月24日消息,人民银行数字货币研究所所长穆长春在第五届数字中国建设峰会数字人民币产业发展分论坛上发言。对于数字人民币是否侵犯用户隐私的担忧,穆长春表示,数字人民币作为人民银行发行的法定数字货币,会充分尊重隐私与个人信息保护,并在此基础上做好风险防范,以防止被不法分子利用。数字人民币的可控匿名将为公众提供体验更好、更加安全的支付服务起到积极作用。7月21日至8月7日,青岛市面向全市所有人员通过线上预约、抽签的方式发放两轮“数字人民币消费券”。7月27日消息,全国首个“数币+”公积金专窗落户深圳福田,专为灵活就业人员提供缴存住房公积金业务,实现业务办理环节和支付环节全流程网办、一次性办结,数字人民币便民应用再添新场景。7月29日,由中国人民银行西安分行和西安市金融工作局牵头组织,“7+1”试点和代理机构(工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行和西安银行)共同参与建设的“数字人民币西安通”小程序上线试运行。8月2日,据上海证券报·中国证券网消息,宁波市第二轮数字人民币消费红包发放活动正式启动,将于8月4日至8月8日接受消费者报名,本轮数字人民币消费红包总金额为365万元。8月4日,据新华社消息,中国人民银行相关负责人表示,将研究出台数字人民币相关法律法规和行业配套政策,持续完善数字人民币技术标准,夯实数字人民币法治基础。8月8日消息,由国网雄安金融科技集团有限公司、银联商务股份有限公司联合攻关的数字人民币硬件钱包电费交纳场景,在青岛实现全国首单落地。

发行规模

我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局,包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日,数字人民币试点场景已超过350万个,累计开立个人钱包1.23亿个,交易金额约560亿元。 

目前,数字人民币仍处于研发试点阶段,发行规模相对有限。但随着今后试点范围不断扩大,数字人民币的发行规模能否满足百姓需求?

“我们始终强调,央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。也就是说老百姓需要兑换多少,我们就发行多少。”中国人民银行行长易纲日前在芬兰央行新兴经济体研究院成立30周年纪念活动上的视频演讲中,给出了明确答案。

数字人民币与实物人民币并行发行。有人担心:如果要多少有多少,会不会引起“货币超发”问题?

不用担心,人民银行在设计相关制度规定时,已经充分考虑了此类问题。

首先,数字人民币采取双层运营体系,由人民银行实施中心化管理。易纲表示,消费者使用数字人民币时所接触的商业银行和支付机构只是“中介”,为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。人民银行在数字人民币投放过程中仍处于中心地位,保证对货币发行和货币政策的调控能力,可以避免出现指定运营机构“货币超发”问题。

同时,数字人民币主要定位于现金类支付凭证(M0),不计付利息,老百姓自然不会把大量存款兑换为数字人民币,也不会引发金融脱媒,降低货币政策传导效率。

此外,设置数字钱包余额上限、交易金额上限等举措,能有效降低挤兑等风险。 

截至2021年11月初,中国共有1.4亿人注册了数字人民币账户。 

2022年1月,海钢集团通过工商银行昌江县支行数字人民币对公钱包向昌江县税务局成功缴纳1.043亿元税款,是昌江县首单、海南自贸港单笔最大数字人民币缴税业务。 

2020年末,数字人民币冬奥试点应用启动,以服务北京冬奥会赛事举办为重点,覆盖多元场景,赋能智慧生活,引领创新方向,融合惠民服务,助力构建首都现代化数字金融体系。历经从一个站到一条街再到“双奥之城”的建设历程,升华从体验到购物节再到惠民生的发展主题,2021年北京数字人民币试点总体运转良好,对增强公众认识、提升使用意愿起到积极作用,也为北京建设国际消费中心和智慧城市、打造全球数字经济标杆城市奠定了坚实基础。

截至2021年底,全市开立数字人民币个人钱包超1200万个,对公钱包超130万个,覆盖食、住、行、游、购、娱、医等冬奥全场景40余万个,交易金额96亿元。 

北京政务服务场景引领数字人民币试点工作,开创了多个“首例”应用,丰富了数字人民币的赋能领域。北京首现多家单位使用数字人民币缴纳党费;丰台职工大学率先接受数字人民币缴纳学费,在全国首创将数字人民币应用在财税非税收入收缴业务场景;丰台区政务服务中心支持使用数字人民币缴纳费用,推出全市首个政务服务数字人民币应用场景;东城区税务局通过数字人民币征收出租房屋对应税款,标志着数字人民币缴税场景在京落地。北京政务服务领域的多项“首例”,体现了智慧政务创新应用,也是对优化营商环境的积极探索。 

2022年2月,海南省累计开立数字人民币个人钱包超1046万个。

基本理念

法定货币

数字人民币由中国人民银行发行,是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。

比特币虚拟币相比,数字人民币是法币,与法定货币等值,其效力和安全性是最高的,而比特币是一种虚拟资产,没有任何价值基础,也不享受任何主权信用担保,无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。

双层运营体系

数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币,而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构,比如商业银行或者其他商业机构,再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金,这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样,因此不会对现有金融体系产生大的影响,也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

DC/EP投放采用双层运营模式,不对商业银行的传统经营模式构成竞争,同时能充分发挥商业银行和其他机构在技术创新方面的积极性:数字货币投放系统保证DC/EP不超发,当货币生成请求符合校验规则时才发送相对应的额度凭证。

以广义账户体系为基础

在现行数字货币体系下,任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包,通过高速公路或者停车的时候进行支付。这就是广义账户体系的概念。

银行账户体系是非常严格的体系,一般需要提交很多文件和个人信息才能开立银行账户。

支持银行账户松耦合

支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。

对于一些农村地区或者边远山区群众,来华境外旅游者等,不能或者不便持有银行账户的,也可以通过数字钱包享受相应的金融服务,有助于实现普惠金融。

其他个性设计

1. 双离线支付。像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求;

2. 安全性更高。如果真的发生了盗用等行为,对于实名钱包,数字人民币可提供挂失功能;

3. 多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群,可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件;

4. 多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同,把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转账,则必须通过信息强度高的实名钱包;

5. 点对点交付。通过数字货币智能合约的方式,可以实现定点到人交付。民生资金,可以发放到群众的数字钱包上,从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性;

6. 高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下,进行相应的数据验证和交叉比对,为打击违法犯罪提供信息支持。即使腐败分子通过化整为零等手段,也难以逃避监管。

目标和愿景

中国研发数字人民币体系,旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币,配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施,支撑中国数字经济发展,提升普惠金融发展水平,提高货币及支付体系运行效率。

一是丰富央行向社会公众提供的现金形态,满足公众对数字形态现金的需求,助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展,现金在零售支付领域使用日益减少,但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道,并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛,保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务,短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包,满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时,提高资金周转效率。

二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式,可提高支付工具多样性,有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展,数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度,既互补也有差异。数字人民币基于 M0定位,主要用于零售支付,以提升金融普惠水平为宗旨,借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似,数字人民币和电子支付工具也存在一定差异:一是数字人民币是国家法定货币,是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征,可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移,并支持离线交易,具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名,有利于保护个人隐私及用户信息安全。

三是积极响应国际社会倡议,探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题,也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程,国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件,但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来,人民银行将积极响应二十国集团G20)等国际组织关于改善跨境支付的倡议,研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要,人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点,并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制,坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则,以满足各国监管及合规要求。

期待作用

避免纸钞和硬币的缺点:印制发行成本高、携带不便,容易匿名、伪造,存在被用于洗钱恐怖融资的风险;

满足人们一些正常的匿名支付需求,如小额支付;

极大节约造币所需各项成本;

疫情之下,减少货币交易中的病毒传播机会;

支付宝、微信支付等电子支付方式已经成为一种公共产品或服务,一旦出现服务中断等极端情况,会对社会经济活动和群众生活产生非常大的影响。这就要求中国人民银行作为一个公共部门,要提供类似功能的工具和产品,作为相应公共产品的备份。

价值意义

法定数字货币的研发和应用,有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求,提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平,助推中国数字经济加快发展。

社会影响

2020年12月16日,“数字人民币”入选国家语言资源监测与研究中心发布的“2020年度中国媒体十大新词语”。

2021年中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在当地时间3月25日举行的2021国际清算银行创新峰会(BIS Innovation Summit 2021)中表示,中国人民银行开发的数字货币将与支付宝和微信支付等技术平台共存。“数字人民币将按照以市场为导向的方式推出,同时与纸币和移动支付平台共存。

各地实施

海南省

2021年4月12日,中国工商银行海南省分行与中国人民银行海口中心支行、三沙市政府在三沙市永兴岛举办了“数字人民币、三沙畅游行”活动启动仪式。活动通过超市、宾馆、政府食堂等消费场景的全覆盖,把三沙市政府所在地永兴岛打造成真正意义上的“数字人民币消费岛”。9月13日,海南三亚官方宣布,将发放1000万元数字人民币红包。此次红包发放,除了三亚居民,赴三亚旅游的数字人民币试点城市游客也可参与。单个红包金额创出数字人民币测试以来新高,达800元。11月23日,海南省政府办公厅发布《海南省金融业“十四五”发展规划》。其中指出,在全岛全域开展数字人民币试点,探索具有海南自由贸易港特色的数字人民币应用场景,打造数字人民币生态体系。12月9日,海南省数字人民币签约缴税业务启动仪式在国家税务总局海口市龙华区税务局办税服务厅举行。

深圳市

2019年11月,深圳成为全国首批四个数字人民币试点地区之一。

2020年10月,深圳率先启动数字人民币规模化外部可控试点工作,开展了国内首个数字人民币外部可控试点——“礼享罗湖数字人民币红包”活动,后续,先后又开展了“福田有礼数字人民币红包”和“龙华数字人民币春节留深红包”两次活动。

2021年4月10日,深圳市罗湖区宣布将开展“数字人民币春之礼”活动,抽取50万名新用户,享受专属数字人民币支付方式的额外优惠。截至12月,数字人民币试点场景既覆盖了零售餐饮、生活缴费、交通出行、医疗卫生、政务服务等领域,也在消费扶贫、跨境支付等领域有所突破。

2022年5月30日起,深圳市商务局联合中行农行工行等8家银行通过美团平台发放“乐购深圳”3000万元数字人民币红包,中签的消费者可在线上和线下餐饮、外卖、出行等“衣食住行”场景中消费。

上海市

2021年4月16日,从上海到深圳,春秋航空收获全国首个数字人民币机票订单。

2021年4月,上海印发《关于加快建设上海国际消费中心城市 持续促进消费扩容提质的若干措施》:鼓励电商平台在流量和数据方面赋能实体商业,支持商圈、商街、品牌、商户开展数字化全渠道营销活动。支持直播电商平台设立上海品牌专区、举办专场活动,发展直播电商消费新品牌。开展数字人民币应用试点。

2021年5月,上海南京路步行街将打造“数字人民币重点试验街区”。

2021年6月4日,“数字人民币 五五欢乐购”红包活动正式启动,总计35万份,面向所有在上海的公众开放。

2022年6月30日消息,上海市青浦区人社局探索开展了应用数字人民币方式兑付人才资金的试点工作。

2022年7月,中国建设银行上海市分行联手上海市青浦区人力资源和社会保障局成功通过建行柜面代发系统,在上海市首次以数字人民币形式发放了三百余万元的企业人才补贴奖励。

北京市

2021年6月,工行北京市分行和农行北京市分行,已在北京地区率先上线ATM数字人民币与现金的互兑功能。

2021年6月,数字人民币冬奥支持场景正在石景山区形成,让市民使用数字人民币红包在北京冬奥“食、住、行、游、购、娱、信”等场景中进行消费体验。

2021年6月,为加快推进北京冬奥会数字人民币受理环境建设,弘扬“奋斗者”精神,结合2021北京消费季安排,北京市启动“京彩奋斗者 数字嘉年华”数字人民币试点活动。本次“京彩”活动由北京城市副中心东城区、朝阳区、海淀区、石景山区、延庆区共同主办,通过“京彩平台”向成功预约报名并中签的消费者发放20万份数字人民币“京彩”红包。每份“京彩”红包金额200元,可在北京近2000家指定商户无门槛消费使用。“京彩平台”自2021年6月5日正式开启,消费者可通过中国银行手机银行App、中国工商银行手机银行手机App进入“京彩平台”预约报名。数字人民币“京彩”红包的使用时间为6月11日至6月20日。

2021年6月11日,北京“京彩奋斗者数字嘉年华”4000万元数字人民币红包正式发放,中签者可在北京市近2000家指定商户无门槛消费使用。相比今年2月启动的“数字王府井冰雪购物节”数字人民币试点活动,此次活动推广力度更大。

2021年6月16日,数字人民币体验活动在北京欢乐谷举行。

2021年6月30日起,北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。已开通工商银行数字人民币业务的乘客,可在北京轨道交通已有24条运营线路及4条市郊铁路范围内,通过亿通行APP参与数字人民币支付刷闸乘车体验测试。

2021年9月9日,美团宣布,北京市民可用数字人民币免费骑单车。

2021年10月,北京市启动“‘京彩’惠民生 数字嘉年华”数字人民币试点活动。首期推出“‘京彩’通行”活动,支持消费者领取数字人民币乘车券,体验1分钱乘公交/地铁出行。

2021年12月3日起,北京启动新一轮“京彩惠民生 数字嘉年华”数字人民币试点活动,围绕惠民出行、惠民生活、惠民文化等主题,聚焦公交、地铁、超市、洗衣、邮寄、书店等日常生活中常见小额、高频支付场景,通过红包、优惠券、满减等方式开展数字人民币应用测试,同时为消费者提供数字人民币支付优惠。

2022年7月31日消息,北京全域已经转为数字人民币试点地区。

2022年8月2日,北京市首笔数字人民币惠企资金在石景山区“专精特新”政策兑现发布会上成功支付。

苏州市

2021年6月29日,苏州轨道交通5号线正式运营,5号线全线(阳澄湖南—太湖香山)所有车站自动售票机均已支持数字人民币APP扫码支付,此功能的上线在全国尚属首例。

2021年8月17日,作为首批接入数字人民币的试点银行,苏州银行实现“一点接入”人行数字人民币APP。

2022年1月,冯梦龙村是全国第一个数字人民币试点村。

2022年6月24日,苏州市相城区数家小微企业通过民生银行企网使用基本结算账户,直接向其员工的数字人民币钱包成功发放津贴,标志着该行围绕企业客户率先打造的对公账户直接发放数字人民币薪资服务正式面市。

2022年8月3日消息,苏州首笔数字人民币知识产权质押贷款张家港成功发放。该项目融资金额50万元,是全国首笔数字人民币知识产权质押贷款。

广州市

2021年9月17日,广州市已申请纳入数字人民币试点。

2022年,广州市南沙开发区人才发展局使用数字人民币向区内10名高层次人才兑现安家补贴,成为全国首个以数字人民币形式发放人才奖励补贴的案例。

2022年4月8日,数字人民币进驻广州环市东路,岭南商旅集团旗下广州友谊商店携手广州工行联合举办“悦享数字·多彩生活”数字人民币支付场景建设启动仪式,揭开环市东商圈数字经济创新带建设的新篇章。

2022年4月12日,新一批数字人民币试点城市亮相10天来,新增超过160万用户在该平台体验数字人民币。其中,有超过40万广州用户在美团平台尝鲜数字人民币。

2022年4月29日,由广州市人民政府中国人民银行广州分行主办,广州市地方金融监督管理局承办的广州市数字人民币试点动员部署会议暨体验推广活动启动仪式举行。

2022年5月5日,广东首家医疗机构数字人民币医疗支付场景在广东省人民医院惠福分院落地应用,全面覆盖门诊就医线上和线下支付、互联医院就诊缴费、住院按金缴纳及结账缴费三大场景。

2022年7月消息,工行广州维多利广场支行完成首笔数字人民币缴税业务。

四川省

2021年12月28日,全国首个融合数字人民币及交子特惠券的电子老年证在成都市锦江区投入使用,实现了民政补贴数字人民币形式发放和使用,同时电子老年证还具备精准定位和双向呼叫等功能,开启了机构养老社区养老的新篇章。

2022年6月10日~12日12:30,第一波成都数字人民币线上消费券即将放送。届时,京东、唯品会、美团三大电子商务平台将轮流发券。其中,京东放券时间为6月10日(周五)12:30~23:59;唯品会放券时间为6月11日(周六)12:30~23:59;美团放券时间为6月12日(周日)12:30~23:59。

厦门市

2022年5月6日起,厦门公交支持数字人民币支付。

2022年5月26日,厦门市住房公积金中心发放了首笔数字人民币住房公积金贷款44万元,实现了从市住房公积金中心数字人民币账户发放贷款至卖房人的数字人民币收款账户。

重庆市

2022年6月1日上午,位于重庆市九龙坡区的圣象装饰材料有限公司使用工商银行数字钱包完成缴税3009元,成为重庆首位使用数字人民币缴税的纳税人。这标志着数字人民币缴税业务场景在重庆正式落地。

杭州市

2022年6月13日开始,杭州市上城区将在湖滨商圈开展“数币新体验,精彩惠民生”数字人民币红包体验活动,计划发放数字人民币消费红包200万元。

成都市

2022年6月16日消息,已发放的第一波成都数字人民币线上消费券中,3C家电、服装饰品、快消餐饮等品类成为已核销购买的“顶流”。

河北省

2022年6月17日上午10点,河北省首个“数字人民币应用试点示范村”在张家口市涿鹿县矾山镇东山村正式揭牌。

天津市

2022年7月12日,天津轨道交通行业数字人民币应用启动仪式在地铁文化中心站正式举行,即日起,市民使用“天津地铁”App扫码乘坐地铁,可使用相关银行数字人民币支付行程费用。

测试地区

2019年底,数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试。

2020年10月,增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。

2022年4月,人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会。会议要求,有序扩大数字人民币试点范围,在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市以及浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区,北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。

试点成果

海南

2021年7月,海南作为中国唯一一个全省范围试点数字人民币的地区,在C端与B端场景上均有诸多应用落地,从数据来看,海南数字人民币支持商户达5万,开通个人钱包达64万个。10月21日,海南琼海市民陈女士在琼海汽车城成功以数字人民币作为支付方式购买一辆新能源汽车,开启琼海市首次城市级促消费平台数字人民币支付营销新体验,这是海南首单数字人民币购车支付业务。

2022年4月,在中国人民银行海口中心支行的指导下,中国人民银行文昌市支行、文昌市财政局、文昌市气象局、交通银行文昌支行通力协作,顺利从国库将100万元财政实拨资金转至文昌市气象局数字人民币对公钱包,实现全国首单数字人民币财政实拨资金业务在文昌落地。6月13日消息,数字人民币智慧学生证项目正式落地三亚鲁迅中学,成为全国首个落地应用的校园场景。

西安

2021年9月28日,西安市出租汽车行业联合西安银行启动了数字人民币收款试点工作,在首批挑选的10辆出租车内张贴了数字人民币收款二维码,实现了全国同行业内首个出租车使用数字人民币收款的场景。

上海

2021年11月,第四届中国国际进口博览会将实现展会场景下数字人民币支付全覆盖,提供数字人民币一站式消费支付体验。

有关事件

据中国市场监管报2022年4月12日报道,29件恶意抢注数字人民币商标被宣告无效。


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